Как купить жилье в кредит или рассрочку и не пожалеть об этом

© venuestock/IStock

Покупка первого жилья – это очень важный шаг в жизни. Нужно постараться избежать ошибок, ведь это сэкономит вам деньги, нервы и позволить не пожалеть о совершённой сделке. Nerdwallet рассказали о распространённых ошибках при покупке жилья и как их избежать. Мы также расскажем о том, где выгодней оформить ипотечный кредит и о некоторых тонкостях этого дела.

Содержимое материала

Как купить жилье в кредит: на что обратить внимание при совершении сделки

Даже если вы впервые покупаете жильё, вы можете избежать ошибок. Станьте тем, кто прервёт бесконечную череду ошибок, которые совершают люди в этом деле.

В чём разница между рассрочкой и ипотекой?

Между этими понятиями есть разница. Ипотека обойдётся дороже, чем рассрочка от застройщика. Так как в неё входит не только стоимость жилья, но и проценты по кредиту. Рассрочка – это выплата частями стоимости жилья в течение какого-то периода времени без комиссии. Если вы не выплатите нужную сумму, кредитор может забрать дом, т.к. к вам ещё не перешло на него право. Обычно покупатели выбирают вариант рассрочки (если он есть). Но при рассрочке вы должны быть уверенными в том, что сможете выплатить полную сумму за этот срок. В общем, каждый выбирает то, что больше подходит ему.

Ошибки при покупке жилья

Вы начинаете искать дом перед тем, как узнать об ипотеке

Вам нужно понимать, что вы можете себе позволить. Не отправляйтесь на поиски недвижимости, не зная этого. Иначе потом вы обнаружите, что искали квартиры в высоком (или низком) ценовом диапазоне. К тому же вы потратите на это много времени. Либо вы находите хороший дом, но не можете сделать продавцу серьёзное предложение, т.к. ещё не выяснили, как получить ипотеку. Обидней всего то, что этот дом (который вам понравился), купит кто-то другой, пока вы будете разбираться с ипотекой.

Поэтому, прежде всего, вам нужно получить консультацию по поводу получения ипотеки или даже предварительное одобрение. И уже тогда можно посещают объекты недвижимости.

Вы слишком долго копите большой авансовый взнос

Некоторые кредитные программы предлагают купить дом с нулевым или минимальным авансовым взносом. Иногда это хорошая идея, но иногда домовладельцы жалеют о том, что это делают. Больший первоначальный взнос позволяет получить меньшую ипотеку, что даёт более низкие ежемесячные платежи.

С другой стороны, если вы ждёте и копите деньги на этот аванс, цены на жилье и ставки по ипотечным кредитам растут. То есть, когда у вас будет нужная сумма, вы, возможно, уже не сможете позволить себе это жильё. В одном опросе милленниалы, которые купили дом за последние 5 лет, сообщили о том, что в среднем потратили 3,75 года на то, чтобы накопить средства на этот взнос. Подумайте, готовы ли вы столько ждать. Главное, чтобы ваш авансовый платёж помог вам обрести ежемесячный платёж, который вы можете себе позволить.

Вы не учитываете вариант непредвиденных затрат

Если вы купите дом, в котором раньше жили люди, вы обнаружите, что ему требуется ремонт. Причём иногда ремонт требуется совершенно неожиданно: к примеру, вам срочно понадобится заменить водонагреватель. Не все домовладельцы готовы к чрезвычайным ситуациям и могут на них разориться. Заранее просчитайте расходы, связанные с покупкой, также учитывайте оценку издержек после совершения сделки (её оценивают кредиторы).

Некоторые люди оформляют двойной кредит: ипотечный и ремонтный. Другие экономят, взяв большой ипотечный кредит. Он представляет собой заём на покупку и на ремонт жилья. В этом случае вы сократите расходы на комиссионных.

Вы не ищите выгодные программы получения кредита

Вероятно, если вы совершаете первую покупку жилья, у вас не так много денег: на издержки и авансовый взнос. Но это не значит, что нужно ждать, пока вы накопите средства на большой авансовый взнос. Есть множество программ в банках и микрофинансовых организациях, которые предлагают кредит без взноса и залога (или минимальный взнос). К примеру, ПУМБ, monobank, otp bank, Банк кредит Днипро, «Ваша Готівочка», Dinero. Есть определённые требования к кандидату и условия, так что спросите у кредитора о них.

Вы не рассматриваете вариант госпрограмм

Этот вариант подойдёт тем, кто готов ждать. Если вы не планируете купить жильё в ближайшее время, а готовы ждать несколько лет, изучите программы госпрограммы – Доступное жильё и Молодёжное кредитование. В первом нет ограничения по возрасту. Во втором – нужно быть не старше 35 лет. В рамках первой вы покупаете жильё на 30 или 50% дешевле его стоимости. В рамках второй вы выплачиваете кредит (не больше 3%), либо государство погашает часть стоимости квартиры. Продвижение этих программ зависит от их финансирования.

Вы соглашаетесь на первый ипотечный пакет

Не спешите. Не поленитесь изучить предложения по ипотекам в разных банках, микрофинансовых организациях и сайтах выдачи онлайн-кредитов. Вы можете просчитать выгоды для себя и найти предложение, которое будет для вас самым подходящим.

Вы ориентируетесь лишь на проценты

Полная стоимость услуг банка не оглашается в рекламе. Поэтому вам нужно будет спросить об этом у менеджера (при наличии предметного предложения) и тщательно прочитать текст договора. Выбирая заём, вам нужно просчитать общую эффективную ставку по кредиту. Она скажет вам больше о том, сколько обойдётся вам заём.

Эффективная ставка – это тело, комиссии (аванс, в месяц и год), страховка, проценты и доп. платежи. Формула вычисления ставки: ntЧСК = E ———, t=1t*(1 + d), где n – общее количество дней или месяцев на дату вычисления; t – период по порядковому номеру; E – сумма; d – реальные %%; ЧСК – тело кредита.

Вы не проверяете кредитные отчёты

Ипотечные кредиторы будут тщательно проверять ваши кредитные отчёты при принятии решения об утверждении кредита и по какой процентной ставке. Если ваш кредитный отчёт содержит ошибки, вы можете получить более высокую процентную ставку. Вот почему стоит убедиться, что ваш кредитный отчёт является точным. Раз в год вы можете бесплатно получить кредитный отчёт в Украинском бюро кредитных историй. Вы можете оспорить любые ошибки, которые вы найдёте в нём.

Вы недооцениваете стоимость проживания в этом доме

Хватит ли вам средств на то, чтобы жить в этом доме? Ведь вам нужно оплачивать счета за электричество, тепло и воду. Попросите продавца дать вам счета за ком. услуги за последние 12 месяцев, когда в доме кто-то жил. Вы увидите, сколько обходится проживание в этом доме. И сможете понять, подходит ли он вам.

Вы не просчитываете расходы на ремонт

Хороший агент по недвижимости сможет рекомендовать вам подрядчиков, которые проводят оценку ремонтных работ. Но будет полезным обратиться к знакомым и друзьям, которые имели опыт ремонта. Узнайте, к каким подрядчикам обращались они. Возможно, вы сможете получить более выгодное предложение и сэкономить на ремонте.

Вы доверяете первому попавшемуся кредитору

Убедитесь, что этот банк или кредитный союз надёжен. Вам могут нравиться их низкие процентные ставки. Но их, к сожалению, часто используют для «заманивая» людей организации-однодневки.

Вы также можете оценить, где выгодней оформить ипотечный кредит, прямо онлайн. Для этого нужно ввести цель кредитования, валюту, стоимость, первый взнос и срок кредита. В этом просчёте можно выбрать и саму схему погашения кредита – аннуитетную или классическую. В первой вы погашаете кредит каждый месяц равными частями. Во второй – платёж по кредиту каждый месяц уменьшается.